Марк Ойгман, СEO SMARTGEN
Жить на проценты
В России давно существует убеждение, что европейские банки — это эталон надежности и конфиденциальности. Особенно швейцарские. Многим хотелось жить на проценты от счета в швейцарском банке, и некоторые действительно так и жили. Швейцарские банки на протяжении многих лет тепло относились к русским клиентам. Существовали, и в некоторых банках до сих пор работают, так называемые русские дески — отделы клиентских менеджеров, которые специализируются на работе с русскоговорящими. Можно было спокойно пользоваться швейцарскими банками, имея только российский паспорт, без необходимости оформлять вид на жительство (ВНЖ). Это касалось не только владельцев «старых» денег из России, но и граждан Беларуси. Однако времена изменились, и сейчас требования ужесточились. Если у тебя нет ВНЖ в Европе, размещать средства в швейцарских банках становится всё сложнее, особенно для россиян и белорусов. Теоретически, вы все еще можете открыть счет по российскому паспорту без ВНЖ, но в рамках 100 тысяч евро.
Каждый банк может вводить свои дополнительные условия и требования в рамках комплаенса, даже если они не прописаны прямо. Один банк может быть более гибким по отношению к клиентам с минимальными суммами, а другой — потребовать подтверждения реального проживания в Европе. Эти маленькие нюансы в комплаенсе создают дополнительные сложности для клиентов, которые хотят сохранить или получить доступ к европейским банковским услугам.
Кому нужен счет в Европе
Жесткий комплаенс европейских банков вызывает вполне понятные опасения российских клиентов. Они боятся не столько проверок, сколько того, что в будущем доступ к деньгам может быть ограничен или закрыт. Да, можно временно перейти в более лояльный банк, но ситуация усложняется с каждым годом, и в новом банке также могут возникнуть сложности. Даже вековой нейтралитет Швейцарии был нарушен, и для россиян доступ к швейцарским банкам становится все более сложным. Сейчас счета в европейских банках имеют смысл в основном для тех, кто живет или зарабатывает за пределами России. Если у вас нет тесных финансовых связей с Россией и вы являетесь европейским резидентом, то это оправданный вариант. Если же вы не живете в Европе или ваши деньги так или иначе связаны с Россией, найти банк, который примет ваши средства, реально за пределами Европы — например, в Израиле или в США.
Под рентгеном комплаенса
Процедура комплаенса требует сбора множества документов и времени на проверку, поэтому важно выбрать сразу тот банк, куда клиента точно примут, а не тратить время на «попробуем». В идеальном варианте к процедуре комплаенса готовятся заранее. Компании, профессионально занимающиеся подготовкой банковского комплаенса, часто собирают всю необходимую информацию от клиента, чтобы провести анализ и выработать стратегию. Это позволяет заранее определить, какие юрисдикции и банки лучше всего подходят конкретному клиенту, учитывая его бэкграунд, источники доходов и планы на будущее, а также накладывая на эти вводные от клиента текущие требования банков. Такой подход не только ускоряет процесс прохождения комплаенса, но и помогает избежать проблем в будущем, оптимизируя выбор банков и снижая риски отказов.
Процесс комплаенса — это глубокая и многогранная проверка, в ходе которой банки анализируют происхождение капитала, источники средств и личные профайлы клиентов. Давайте разберемся, на что смотрят во время этой страшной процедуры.
Личность клиента. При комплаенсе проверяются не только деньги, но и сам клиент, его семья и окружение. Банки будут запрашивать вашу биографию, искать упоминания в интернете. Банки проверяют, не попадает ли клиент под санкции (об этом чуть ниже), не участвует ли он в чувствительных индустриях (например, в нефтегазовом секторе), и насколько его активы соответствуют его общему благосостоянию. Если клиент работает в индустрии с высоким уровнем риска или его деятельность связана с Россией, вероятность отказа возрастает.
Место жительства. Где фактически проживаете последние годы и где планируете жить? Какие ВНЖ у вас есть, какие планируете получать. В некоторых случаях формального ВНЖ может быть достаточно, но многие банки хотят, чтобы клиент реально проживал в стране, а не просто числился на бумаге. Поэтому не выбрасывайте счета за электричество и воду, чтобы показать их банку в подтверждение вашего фактического местонахождения в Европе.
Налоговый комплаенс. Банки дотошно проверяют, где новый клиент заплатил налоги. Какой страны он сейчас налоговый резидент, а какой был до этого? Планирует ли менять налоговое резидентство? Банк хочет знать, где клиент будет платить налоги в будущем.
Источник происхождения средств. В банковском мире это называется Source of Wealth — источник состояния, откуда оно появилось. Этот вопрос—- один из самых важных для комплаенса. Банки стремятся проверить, насколько сумма, которую клиент собирается разместить, соответствует его карьерному и жизненному пути. Проще говоря, они проверяют разумность объема этих средств — действительно ли это легитимные деньги, а не результат махинаций. Они анализируют, каким образом человек заработал или унаследовал эти средства. Надо будет предоставить список прошлых инвестиций, информацию о банках, где клиент держал счета. Важно, чтобы все выглядело логично и соответствовало статусу клиента — это проверка на здравый смысл. Среди источников могут быть: дивиденды, зарплата, продажа недвижимости, продажа бизнеса или его доли, ценные бумаги, дарение. Источники подтверждаются через такие документы, как НДФЛ, договор купли-продажи, договор дарения.
Source of funds. Это проверка того, где хранились и где сейчас находятся деньги клиента. Банки следят за тем, чтобы средства не были связаны с санкциями. Например, если деньги лежат в Сбере, который под санкциями, банк может отказать в их принятии. Некоторые банки допускают переводы, если средства сначала поступят в несанкционный банк. Однако после этого клиенту придется избавиться от счетов в санкционных банках. Также они просматривают money trail — как деньги двигались между банками и юрисдикциями. Тут важно, чтобы не было обрывов или хранения денег в виде наличности, также далеко не все банки лояльны к криптовалютным перемещениям.
Цель перевода. Банк хочет знать, для чего вы собираетесь его использовать. Тут можно указать, что вы собираетесь инвестировать в ценные бумаги или заниматься альтернативными инвестициями. Может, вы собираетесь купить недвижимость. Но и текущие расходы или просто хранение активов на депозите - тоже понятная цель перевода.
Санкции. Находитесь ли вы, члены вашей семьи под санкциями, нет ли среди них публично ответственных лиц. Важно понимать, есть ли в СМИ неблагоприятная информация о вас, например, судебные разбирательства или даже просто новости. Важно указать, есть ли у вас отношения с лицами и компаниями, и даже со странами, которые попадали под санкции.
Чувствительные индустрии. В банковском комплаенсе к чувствительным индустриям ("sensitive industries") относятся отрасли, которые несут повышенные риски в плане правового регулирования, санкций, отмывания денег и финансовых преступлений. Банки проводят более тщательную проверку клиентов и их активов, если они работали или связаны с этими областями. Среди чувствительных индустрий: нефтегазовая сфера, оборонная промышленность, драгоценные металлы, криптовалюта и обмен валюты, а также благотворительные организации. Если человек работает в топ-менеджменте нефтегазовой компании или владеет бизнесом в этом секторе, в Европе ему будет сложно.
Сумма капитала. Размер имеет значение. Некоторые банки, чтобы не тратить время на комплаенс, открывают свои двери для клиентов с российским паспортом только в том случае, если у них на счетах минимум €10 млн, а иногда и €20 млн. Такой высокий порог позволяет банкам сосредоточиться на проверках крупных клиентов, которые приносят значительный доход.
Комплаенс-офицеры: кто проверяет ваши финансы?
Вообще, чтобы эту процедуру пройти, надо понимать, кто ее проводит. Комплаенс-офицеры — это специалисты, которые проверяют клиентов и их средства на соответствие правилам банка и требованиям регуляторов. Они могут иметь юридическое образование или быть бывшими специалистами в области управления рисками. Комплаенс - это тоже проверка на риски для банка. На комплаенс влияют постановления регуляторов и внутренние политики банка, которые могут различаться в зависимости от юрисдикции. Например, некоторые банки работают с PEP-клиентами (политически значимые лица), а другие — полностью их избегают.
В крупных банках могут быть целые комитеты, которые занимаются проверкой сложных и крупных кейсов. Если сумма небольшая или клиент максимально прозрачен, комплаенс-офицер может провести проверку самостоятельно. Но при более крупных суммах могут быть задействованы несколько сотрудников и даже высшее руководство.
Комплаенс-офицеры опираются на постановления регуляторов той юрисдикции, в которой находится банк, а также на внутренние политики банковской группы. Поскольку многие банки международные, они следуют правилам, установленным в других странах, даже если в конкретной юрисдикции это не требуется. Например, американский банк в Швейцарии будет подчиняться и швейцарским, и европейским, и американским правилам.
Искусство различия «плохих» и «хороших» денег
В последние месяцы многие банки выдвигают жесткие требования к клиентам с российскими активами. Одно из таких условий — отсутствие средств, заработанных в России после 24 февраля 2022 года. Если деньги были выведены из России до этой даты, банки могут продолжить работать с ними. Но если активы были переведены позже, даже если человек был пассивным инвестором, имел недвижимость или вклады, банк может рассматривать эти средства как «грязные» и потребовать закрыть счет. Подобные требования становятся всё более распространенными.
Тем не менее некоторые банки подходят к ситуации более гибко и учитывают пропорции активов. Например, если человек уже давно живет за пределами России — в Швейцарии, Штатах, на Кипре или в Дубае — но при этом сохраняет активы в России, банки оценивают, какой процент его благосостояния составляют эти активы. Также важна его вовлеченность в российский бизнес: если клиент просто бенефициар, если он получает доход от бизнеса, но не вовлечен в операционные процессы, ему может быть сложно избавиться от этих активов, и банки могут это учитывать.
В таких случаях важно представить банку полную картину. Доверительные отношения с клиентом позволяют найти банк, которому эта ситуация будет понятна и приемлема. Конечно, каждый банк имеет свои уникальные требования, и процесс согласования может занять много времени. Несмотря на то что некоторые банки полностью прекратили работу с российскими клиентами, другие по-прежнему готовы сотрудничать, если клиент соответствует их требованиям.
Как избежать неприятных сюрпризов
Недавно мне написал клиент: «Ой, Марк, мне вчера пришло письмо из банка о блокировке счета. Я у них больше десяти лет клиент. Что мне сейчас делать?» Этот случай иллюстрирует основные ошибки, которые совершают состоятельные клиенты в управлении капиталом.
Первая ошибка — недостаточная забота о рисках, связанных с личным капиталом. Владельцы бизнеса привыкли проводить аудит и считать риски в своих компаниях, но когда дело касается их личного капитала, этот навык часто теряется. Не хватает времени подойти к этому так же профессионально и последовательно, как к своему бизнесу. Многие имеют счета только в одной юрисдикции, не задумываясь о том, что это может привести к проблемам в будущем. Важно заранее открывать резервные счета в нескольких странах, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
Вторая ошибка заключается в недостаточном понимании собственных расходов. Клиенты часто не осознают, сколько именно они платят банкам в виде комиссий, и не умеют торговаться за лучшие условия. Эти неоправданные расходы могут значительно уменьшить их капитал, а сложный процент усугубляет ситуацию. Вместо того чтобы сосредоточиться на значительных финансовых вопросах, состоятельные клиенты могут торговаться о стоимости бутылки шампанского в ресторане, не замечая, как в этот момент банки списывают у них лишние 100 000 долларов. Банки нужно подбирать не просто ради диверсификации «на всякий случай, открывая счета там, где это возможно. Важно подходить к выбору продуманно и с учетом целей клиента. Такой стратегический подход позволит не только обезопасить активы, но и значительно сократить расходы на комиссии.
Ошибки при работе с активами за рубежом: что учесть заранее
Владельцы капитала могут сэкономить время, деньги и нервы, если избегут распространенных ошибок при подготовке трансграничных переводов. Такие ошибки могут привести к серьезным задержкам, дополнительным затратам и к блокировке активов.
Думать что, если вы клиент европейского банка десять лет, то к вам будут применять менее строгие требования. Правила меняются для всех: для новых и старых клиентов.
Хранить средства, которые вы хотите отправить за рубеж, в санкционном банке. Для успешного прохождения комплаенс-контроля важно, чтобы в маршруте движения активов не было санкционной структуры.
Ждать правильного времени, ведь пока эти деньги не нужны. Условия отправки и приема активов постоянно меняются, завтра может не быть тех возможностей, что есть сейчас.
Выбирать только один зарубежный банк для хранения активов. Надо иметь 2-3 счета в разных банках.
Держать активы в наличных, а потом отправлять банковским переводом. Даже после хранения в банковской ячейке у денег теряется «след», в результате будет сложнее пройти комплаенс.
Не разобраться детально в условиях и возможностях транзитного банка. Там, где выгодный процент, часто обнаруживаются дополнительные ограничения.
Сначала перевести куда проще, а потом изучить условия. Такой подход чреват неприятными сюрпризами.
Выбирать банк с низкими требованиями по комплаенсу. Это может обернуться проблемами в дальнейшем.
Выбирать только один маршрут перевода. Лучше диверсифицировать риски и отправлять деньги как минимум двумя маршрутами.
Источник: For
Получите консультацию
Подберем для вас оптимальную комбинацию из банков и юрисдикций с учетом вашей индивидуальной ситуации и планов. Будем сопровождать вас на всех этапах – от подготовки к прохождению комплаенса до открытия счетов и успешного перевода средств. А еще:
Выстроим эффективные цепочки для международных транзитных переводов.
Договоримся о хороших ставках по депозитам и о снижении банковских комиссий.
Comentarios